Фото Алексея Жилина
Пожилой улан-удэнке удалось наказать московских коллекторов. Ее три месяца донимали звонками профессиональные «выбивальщики долгов» из московского агентства, получившие право требовать деньги от банка, сообщает газета «Бурятия».
С жалобой на их действия женщина обратилась в службу судебных приставов. В ведомстве провели административное расследование. В частности, установили, что на ее телефон в течение трех месяцев поступило свыше ста звонков, что позволило завести протокол об административном правонарушении и передать его в арбитражный суд. Там, изучив материалы дела, решили оштрафовать фирму на 50 тысяч. Этой женщине повезло, она наказала коллекторов и получила от этого хотя бы моральное удовлетворение.
Всегда ли законно действуют коллекторы – в нашем материале.
Во-первых, цифры. В прошлом году совокупный объем закредитованности россиян достиг 16,2 триллиона рублей. Объем задолженности перед банками в среднем на одного человека в Бурятии, по данным исследования РИА Новости, составил 222 тысячи рублей.
Бум потребительского кредитования, захлестнувший страну более десятка лет назад, внес в нашу жизнь не только кредитную кабалу, но и коллекторов, профессионально занимающихся вопросами задолженности. Вокруг их деятельности уже давно сложилась негативная репутация, а интернет просто завален жуткими историями на грани с криминалом. «Выбиватели долгов» стойко ассоциируются с бандитами в законе и молодчиками с битами. Страх, подпитываемый шокирующими новостными сводками, а также общая финансовая неграмотность людей, идут на руку тем, кто занимается откровенным вымогательством и психологическими атаками.
Схема и методы
Сама деятельность коллекторских организаций в течение многих лет вообще не регулировалась, руководствуясь принципом «что не запрещено, значит разрешено». В 2014 году вступил в силу закон «О потребительском кредите», который, с одной стороны, ограничил их права, но с другой - фактически дал им разрешение на существование. Так, одним из его пунктов стала возможность банков и микрофинансовых организаций (МФО) привлекать коллекторские агентства по агентскому договору или продавать им просроченные кредитные задолженности, так как абсолютное большинство кредитных договоров заранее включают в свой пункт эту возможность.
Банки знают о дурной славе коллекторов и иногда в качестве метода внушения могут пригрозить отдать ваш долг на откуп тем, кто церемониться не будет. Но чаще банк заинтересован в мирном урегулировании вопроса, и в первое время сотрудники кредитного учреждения звонят заемщику с напоминаниями о пропуске платежа. Только в случае полного игнорирования предупреждений в течение нескольких месяцев банк может передать ваш долг коллекторской фирме, либо обратиться в суд. Непогашенные задолженности банки продают от 1,5 до 5 % от общей суммы долга. Объяснение здесь простое: отсутствие в штате соответствующих сотрудников, занимающихся проблемными клиентами, и нежелание портить кредитный портфель.
Основной правовой метод работы коллекторов - убеждение должников в том, что за долги платить нужно в любом случае. Сначала вход идут переговоры и убеждения. Если заемщик не отказывается от уплаты, то предлагаются различные способы реструктуризации долга, т.е. увеличение срока оплаты, снижение процентов или штрафа. Если договориться не получается, то дело направляется в суд, а коллекторское агентство ведет сопровождение судебного процесса. Так работают законопослушные коллекторы.
Практически все российские банки сотрудничают с коллекторскими агентствами. Например, к ним относятся кредитные учреждения - Почта Банк, Русский Стандарт, Хоум Кредит, Ренессанс Кредит и т.д.
- Информация о возникновении задолженности предоставляется клиенту смс-сообщением, телефонным звонком, а также письменным уведомлением. Привлекая к взаимодействию агентство, банк также уведомляет об этом заемщика, - сообщили представители одного из банков.
Фото Алексея Жилина
Само банковское взыскание, как показывает практика, более цивилизованно, в отличие от рынка микрофинансирования. Банки работают с крупными московскими коллекторскими агентствами, хотя и здесь не обходится без нарушений, как показал последний пример. А вот небольшие микрофинансовые организации (МФО) могут продать свои долги местным «специалистам», которые могут наведываться незваными гостями, приходить и угрожать, т.е. заниматься незаконной деятельностью. Большинство случаев, о которых говорится в СМИ, связаны зачастую именно с долгами МФО. Проценты там составляют порой сотни годовых.
«Недавно в вайбере ходила писанина про девушку, что она больна ВИЧ, что ее ребенок тоже болен и подобный бред. Я была в шоке! Поэтому, чтобы такого не было, не берите микрозаймы», - пишет жительница Улан-Удэ в «Анониме».
«Звонят коллекторы и давят на психику, угрожают, что посадят в тюрьму и добьются увольнения с работы, заберут все имущество. И еще говорят, что я якобы вымогаю деньги у какого-то ребенка по имени Буянто, требую с него, чтобы он погасил мой долг перед микрозаймом», - пишет другой шокированный посетитель паблика.
Что нельзя
В июне 2016 года вступил в силу долгожданный закон о коллекторах, позже подвергшийся редакции в сторону ограничения их деятельности. С тех пор право заниматься взысканием задолженности с физических лиц имеют только те фирмы, у которых есть на это лицензия. Следовательно, частные конторы, не обладающие ею и промышляющие полукриминальными методами, находятся вне закона. За деятельностью коллекторов следит Федеральная служба судебных приставов.
Коллекторские агентства не могут публиковать информацию о должнике в социальных сетях, обращаться к его родственникам и коллегам, звонить по ночам, со скрытых номеров. Запрещены любые угрозы и, тем более, порча имущества и оскорбительные надписи на дверях.
Тем не менее, в конце прошлого года в паблике «Злой Улан-Удэ» опубликовали фотографии из подъезда жилого дома. Там появилась надпись прямо на входной двери в одну из квартир с угрозами и оскорблениями в духе «верни деньги». Большинство подписчиков не удивились подобному, отметив, что это еще не самая дерзкая выходка коллекторов.
Брать кредиты нас никто не заставляет. Люди берут их осознанно. Лучшее оружие против угроз и оскорблений со стороны недобросовестных коллекторов – вооружиться знаниями законов и собственных прав. А еще лучше – уметь трезво оценивать собственные финансовые возможности и стараться не попадать в кредитную кабалу.
Как действовать
Как поясняет юрист Вадим Калюжный на портале ТопЮрист.ру, в случае звонков от подозрительных типов, прежде всего, необходимо удостовериться в том, что коллекторы настоящие. На руках у заемщика должны быть уведомление и документы перехода требования задолженности к агентству. Если должник такое уведомление не получал, то вправе полностью игнорировать коллекторов.
Чтобы отличить профессионального коллектора от мошенника, необходимо попросить его представиться. В случае отказа разговор можно не продолжать. Впрочем, сейчас на законодательном уровне готовится спорная инициатива, которая позволит коллекторам не называть свое полное имя, ограничившись цифровым индикатором, сообщает РБК. Изменения направлены на «защиту персональных данных сотрудников коллекторских агентств и представителей кредиторов».
Следует помнить, что деньги никогда не передаются на руки коллекторам. Они перечисляются на счет кредитной организации. Если к вам ломятся домой, смело вызывайте полицию. Конечно же, первым делом необходимо обратиться в банк и выяснить все подробности и обстоятельства продажи вашего долга.
Что разрешено коллекторам
Все общение строго с 8 утра до 10 вечера. В месяц не чаще четырех встреч (по предварительной договоренности). Непосредственно звонком и взаимодействием будет являться тот момент, когда диалог состоялся.
Поэтому совет от юристов: трубки лучше не бросать, а все разговоры с коллекторами записывать на диктофон.